#2 Epargner, Investir, Supprimer ses mauvaises dettes
Pour les nouveaux arrivants, voici un petit rappel :
Clean Your Finance c’est quoi ?
C’est une newsletter pour toutes celles et ceux qui veulent apprendre des choses concrètes, faciles à mettre en place dans leurs finances personnelles. Nous ne sommes pas là pour devenir riche ou partir à la retraite à 30 ans (quoique 😁), mais peut-être juste pour mettre de l’argent de côté et investir afin de commencer à se créer une rente, un patrimoine afin de répondre à vos objectifs de vie.
Je vous partagerai mes connaissances et mes expériences en étant le plus concret possible. Mais sachez que tout investissement comporte des risques et que je ne suis pas un conseiller.
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Bonjour à tous !
J’espère que vous allez bien en cette période de rentrée.
Est-ce que vous avez commencé à suivre vos dépenses suite à la première édition que vous pouvez retrouver en cliquant ici ?
Un énorme merci. Vous avez été nombreux à me faire des retours ici, par mail ou encore sur Twitter. C’est très motivant et encourageant !
Le sujet de cette semaine est à la fois simple, pourtant nous avons le dont de le faire à l’envers quand même. Et moi le premier 😮.
Faut-il épargner avant d’investir ? Investir avant d’épargner ? Supprimer ses mauvaises dettes après avoir investi ?
Vous l’aurez compris, je vais essayer de répondre à toutes ces questions aujourd’hui que je me suis posé par le passé et qui m’a mis en difficulté notamment.
Pour le coup, nous allons prendre en exemple mon cas il y a quelques temps afin d’imager mes propos. Et vous allez voir, que ce n’était pas tout beau tout rose, bien au contraire 😅.
Mon cas d’avant :
Salaire : 1800 euros/mois
Epargne : 0 euros
Crédit auto : 9000 euros à 2% (200 euros/mois)
Crédit renouvelable : 1500 euros à 9% (50 euros/mois)
Crédit conso : 1200 euros à 5% (50 euros/mois)
Crédit conso : 900 euros à 5% (30 euros/mois)
Investissement : 0 euros
Capacité d’épargne : 100 euros/mois
Inutile de vous faire un dessin, vous l’aurez compris, ma situation n’était pas du tout bonne. J’étais surendetté, je n’avais aucune épargne et aucun investissement.
Étape 1 : Se construire une épargne de précaution
Définition de épargne de précaution : Une épargne de précaution est une réserve d'argent que l'on se constitue dans l’optique de faire face à des dépenses imprévues.
La toute première chose à faire est de se constituer une épargne de précaution en priorité même si vous avez des dettes. Dans cet email, je parle bien entendu uniquement des mauvaises dettes comme les crédits à la consommation pour des passifs.
Si demain un imprévu arrive et que vous n’avez pas d’épargne de précaution, alors vous allez reproduire le schéma que vous avez déjà exécuté, de faire un crédit ou de vendre vos investissements si vous en avez.
L’épargne de précaution est faîte pour ça, palier les imprévus ! Ce n’est pas le rôle de vos investissements. Pour ma part, j’avais investi sans épargne de précaution (faites ce que je dis, pas ce que j’ai fait 😂). Du coup, je me suis retrouvé contraint de vendre mes investissements à chaque imprévu se présentant devant moi.
C’est bien beau tes problèmes mais concrètement, combien dois-je avoir en épargne de précaution ?
Sur la plupart des sites/blogs, on vous dira souvent d’avoir une épargne entre 3 à 6 mois de salaire ou de dépenses.
Personnellement, j’ai un peu de mal avec cette fourchette bien qu’elle soit suffisante pour beaucoup. Je préfère avoir une approche “épargne par projet” afin d’avoir un objectif plus précis sur le pourquoi du comment j’épargne.
Lister ses “projets”
Pour lister ses projets, il faut essayer de prévoir les imprévus (Brice le 🔮).
Donc prenez un cahier, réfléchissez aux personnes que vous aimez, à vos animaux, à ce que vous aimez faire (oui j’intègre le budget plaisir dans mes projets 😍). Si vous avez un peu de mal, n’hésitez pas à vous plonger dans vos relevés bancaires, ça devrait vous aider.
Ensuite, est-ce qu’il n’y a pas des imprévus qui arrivent chaque année comme des anniversaires, des pots de départ au travail, les cadeaux de noël, des weekends sur un coup de tête ?
Est-ce qu’il n’y pas des appareils électroménagers, électroniques qui tombent en panne ? Alors faites comme j’adore le dire, le tour du propriétaire.
Normalement, votre liste ne devrait plus être vide mais si vous êtes en manque d’idée, voici ma liste complète de projets :
Titi (c’est mon chat 😼)
Vacances
Noël
Week-end
Anniversaire
Voiture
Ipad
Macbook
Apple Watch
Iphone
Frigo
Machine à laver
Lave vaisselle
Four
Shopping
Une fois que votre liste est complète, il faut trouver le budget pour chaque projet. Par exemple, pour les soins vétérinaires de mon chat, je prévois 1000€ en prévision d’une opération. Pour le remplacement de mon Frigo, je prévois 350€. Et ainsi de suite sur chaque projet.
Une fois ce travail terminé, il ne reste plus qu’à mettre en place un système pour visualiser et alimenter l’épargne par projet. Personnellement, je suis un grand fan de Revolut et de la fonctionnalité “Coffre”. Ainsi, j’ai créé 15 coffres avec le montant souhaité.
Tant que mes épargnes projets ne sont pas remplies, je verse en début de mois sur Revolut ma capacité d’épargne, donc 100€ dans notre exemple, puis je répartis cela dans les projets souhaités.
Si vous ne connaissez pas votre capacité d’épargne, je vous invite à lire la toute première édition de la newsletter ici.
Étape 2 : Supprimer les mauvaises dettes
Définition de mauvaise dette : La mauvaise dette finance des dépenses qui ne vous feront pas gagner d’argent et qui ne prendront pas de valeur.
Si vous en êtes là, alors bravo, vous avez pris le temps de vous constituer votre épargne de précaution. Financièrement, mentalement, vous venez de poser un pilier très important dans la gestion des finances personnelles.
Désormais, si vous en avez, il faut supprimer les mauvaises dettes. Ainsi, toute ma capacité d’épargne sera dédiée à cette tâche étant donné que mon épargne de précaution est constituée.
En reprenant mon cas en exemple, j’avais un crédit auto, un crédit renouvelable ainsi que deux crédits conso. Vraiment pas top tout ça mais pas grave, prenons le taureau par les cornes.
Classer les dettes par montant
Pour éradiquer les mauvaises herbes, je n’ai pas choisi la méthode “classique” de payer mes mensualités normalement jusqu’à la fin de chaque crédit.
J’ai classé toutes mes dettes du plus petit montant restant à rembourser au plus grand.
Dans notre exemple, disons que j’ai remboursé des mensualités chaque mois le temps de me constituer mon épargne de précaution. Ainsi, on a le classement (fictif) suivant :
Crédit conso : 350 euros à rembourser (30 euros/mois)
Crédit conso : 800 euros à rembourser (50 euros/mois)
Crédit renouvelable : 1150 euros à rembourser (50 euros/mois)
Crédit auto : 6800 euros à rembourser (200 euros/mois)
Pour rappel, j’ai toujours une capacité d’épargne qui servira désormais à effectuer des remboursements par anticipation.
L’objectif du jeu est de clôturer la dette la plus petite au plus vite jusqu’à la dernière.
Mais plutôt que d’utiliser uniquement la capacité d’épargne, nous allons réduire ou reporter les mensualités des autres crédits. Ainsi, vous allez pouvoir rembourser plus rapidement une dette.
En revanche, le fait de réduire ou de reporter une mensualité fait que votre crédit vous coûtera un peu plus cher sur la totalité à cause des taux d’intérêts.
Cas concret
J’ai reporté les mensualités d’un mois mes trois plus grosses dettes. Ainsi, ma capacité d’épargne vaut 100€ plus les mensualités des crédits donc 100 + 50 + 50 + 200 = 400€.
Ainsi, dès le premier mois, je peux clôturer le crédit le plus bas. Ceci à deux effets :
Augmenter la capacité d’épargne de 100€ à 130€ car je n’ai plus la mensualité d’un crédit conso
Mentalement, j’ai clôturé une dette donc je me rapproche de mon objectif final
Ensuite, il vous suffit de reproduire ce schéma jusqu’à la fin de vos dettes. Même si vous ne pouvez pas reporter une mensualité, vous pouvez toujours la réduire.
Ici, l’aspect mental par mini objectif est très important car il maintiendra votre motivation au fil de l’épreuve. Ainsi chaque clôture de crédit sera vécu comme une victoire 😎.
Étape 3 : Investir par objectif
Certains vous diront qu’il vous faut connaître votre profil d’investisseur (Risqué, Prudent etc..) pour savoir sur quel type d’investissement vous devez aller mais je ne suis pas d’accord avec cela.
Pour moi, dans chacun de nous sommeille plusieurs profil d’investisseurs en fonction de vos objectifs d’investissements. Vous devez définir pourquoi vous investissez.
Est-ce que c’est pour préparer votre retraite ? Pour préparer un apport pour l’achat de votre résidence principale ? Pour préparer le parcours universitaire de vos enfants ? Peut-être même tous ces objectifs en même temps.
C’est pour ça que j’apprécie autant l’approche par projet. En fonction de mon projet d’investissement, je vais mettre en place une stratégie me permettant d’atteindre les objectifs fixés.
Il existe un nombre incalculable de type, de catégorie, de stratégie et de support d’investissement. En fonction de sa personnalité, on va préférer tel type d’investissement ou non.
Pour ne pas vous laisser sur votre faim avant la prochaine édition, ci-dessous une liste non exhaustive d’investissement :
Investir en Bourse
Actions
Obligations
ETF
Investir dans l’Immobilier
Physique
Foncière cotée en Bourse
SCPI
Crowdfunding Immobilier
Immobilier Tokénisé
Immobilier Fractionné
Investir dans les Crypto
Achat (Buy & Hold)
Mining
Staking
Masternode
Lending
Farming
Investir dans les Prêts participatifs
Particuliers
PME
Investir dans les Startup
Investissement “Plaisir”
Vin & Champagne
Art
Montre
Sneakers
Ne paniquez pas, tous ces investissements seront abordés en profondeur au fil des éditions de la newsletter (peut-être même dès la prochaine édition 😉) .
Evidemment, il existe derrière chaque investissement, des stratégies différentes, des supports d’investissement différents.
À vous !
Qu’avez-vous pensé de cette édition ? (répondez simplement à cet email)
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Bonne lecture ❣
Et comme toujours…Soyez conscient des risques.
Toute opération d’investissement comporte des risques de perte en capital. N’investissez jamais de l’argent dont vous pourriez avoir besoin rapidement 😊. Les informations présentées sur cette page, vous sont communiquées à titre purement informatif et ne constitue ni un conseil d’investissement, ni une offre de vente, ni une sollicitation d’achat. C’est un guide pour les curieux et les curieuses qui veulent se lancer dans des investissements ou simplement mieux gérer leurs finances perso. Il est toujours important de bien réfléchir et de croiser les données avant de se lancer 😉