#1 Suivre ses dépenses avant d'investir
#1 Suivre ses dépenses avant d'investir
Bonjour à toutes et à tous.
Mercredi 1 septembre 2021, il est 18h12 et la première édition de Clean Your Finance est lancée.
Une personne vous a envoyé cette édition ? Vous pouvez vous inscrire à Clean Your Finance ici :
Avant de me lancer dans le vif du sujet, quelques petites explications.
Pourquoi Clean Your Finance ?
Déjà pourquoi cette newsletter ?
Comme je le dis ici, tout simplement parce que le sujet des finances perso me passionne mais aussi que je galère toujours autant avec 😁. Cette newsletter a pour but de partager mon expérience mais surtout ce que j’ai mis en place et ce que je mets actuellement en place. Elle servira donc de partage à vous mais aussi de fil rouge pour moi-même.
Je vais donc chercher au travers de cas concrets et d’expérimentations, à me guider et à vous guider dans cet univers opaque.
Pourquoi ce nom Clean Your Finance ?
Vous l’avez certainement déjà compris, mais je fais référence directement au sujet d’aujourd’hui. Avant d’investir, il faut nettoyer ses finances perso en tenant par exemple un budget afin de dégager un surplus à épargner et à investir. Chose que j’ai bien entendu fait de travers 🤐. Puis par la suite, en investissant, on recherche à faire briller, à polir ses finances. J’aurais peut-être dû choisir Clean & Shine Your Finance mais ça faisait un peu long. 😀
Bref assez blablaté, il est temps de rentrer dans le vif du sujet, à savoir comment tenir et gérer son budget pour passer de 💵 à 💰.
Gérer son budget
Il va donc falloir arrêter d’être effrayé par son compte bancaire, son budget et ses dépenses et donc changer sa relation avec l’argent.
Le but n’est pas forcément d’aller vers la frugalité extrême en se privant. Le but est simplement de maîtriser son budget pour dégager une épargne et l’investir. Donc oui, vous pouvez continuer à aller au restau, à boire des coups ou encore collectionner des sneakers (quoique, ça peut être une forme d’investissement 😁).
Evidemment, je ne peux pas vous dire combien épargner car cela dépend de votre style de vie et de beaucoup d’autres facteurs. Même si vous dégagez 50€/mois, c’est bien.
Les outils que nous allons utiliser aujourd'hui :
Revolut. La meilleure néobanque, selon moi. Si vous voulez créer un compte gratuit avec une carte gratuite, vous pouvez utiliser mon code de parrainage ici.
Crypto.com. La meilleure banque/crypto pour obtenir du cashback sur les achats du quotidien ainsi que certains remboursements (Spotify, Netflix). Mon lien de parrainage ici (vous aurez 25€ de bonus et j’aurai 25€ de bonus en crypto pour toute commande d’une carte Ruby)
Nudget. La meilleure appli (uniquement IOS et payante malheureusement) selon moi pour suivre son budget.
Bankin’. La meilleure plateforme pour suivre son budget sans avoir à saisir manuellement tes dépenses. Personnellement, j’ai ce besoin de devoir saisir manuellement mes dépenses pour me rendre compte de mes achats. 😁
Google Sheet ou encore Excel sont des incontournables mais je ne les aborderai pas ici. J’ai un penchant pour les appli facile et agréable d’utilisation.
Vous noterez que j’ai cité des outils permettant de répondre au même besoin. C’est volontaire car chaque personne aura une préférence différente en fonction de ses attentes et de ses usages. D’ailleurs, cette liste n’est pas exhaustive, n’hésitez pas à m’indiquer en retour les applications qui collent à votre personnalité. 😉
1ère étape : Je dépense quoi exactement tous les mois
Vous savez certainement ce que vous dépensez tous les mois en totalité (à peu près).
Mais vous ne savez sûrement pas dans quoi exactement, ni combien vous pouvez dépenser dans le mois dès le début du mois.
Il va falloir mesurer tout ça et déterminer un budget.
J’ai testé quelques apps de suivi de budget : la fonctionnalité budget de Revolut, Bankin’, un fichier Excel ou encore Nudget. Figurez-vous que dans le temps, il n’y en a qu’une seule qui a survécu et que j’utilise encore aujourd’hui, c’est Nudget.
Je m’en sers donc pour :
Savoir en début de mois quel va être le montant que je vais pouvoir dépenser en enlevant toutes mes dépenses récurrentes comme le loyer, un crédit ou encore l’épargne.
Suivre mon budget au jour le jour en rentrant quotidiennement mes dépenses.
Faire une analyse annuelle et mensuelle de mon budget et de mon épargne.
Voici un petit montage des 4 écrans principaux de l’applicaiton (désolé pour les utilisateurs Android 😥) :
Tutoriel pour s’en servir
Faisons un petit exercice et calculons ensemble votre reste à vivre en début de mois.
Définition de reste à vivre : ce que je peux dépenser en dehors de mes factures, mon épargne et mon loyer. En gros, mon argent pour me nourrir, me divertir, etc.
Vu que nous sommes en début de mois, vous pouvez le faire pour vous dès maintenant pour tester.
Téléchargez l’application Nudget en cliquant ici.
Rentrez vos revenus via le champ Income de l’onglet Budget. Exemple : je suis payé autour du 30, disons que je gagne 2000€. Il se peux qu’après avoir reçu ma paie, je reçois 200€ de tickets restaurant le 05. Je saisis donc 2200€ dans le champ Income.
J’ajoute toutes mes dépenses récurrentes (Loyer, Crédit, EDF, Spotify, etc.) dans Recurring Expenses
Pour l’instant, laissez le champ Savings à 0€, il s’agit du montant que vous avez pour objectif d’épargner.
Si vous avez bien fait tout ça, vous verrez dans Spending Money, le montant que vous pouvez dépenser ce mois-ci après avoir payé toutes vos dépenses récurrentes.
Vous n’avez plus rien à faire à part mettre à jour vos revenus et les dépenses récurrentes (si elles ont changé) en début de chaque mois.
Maintenant que nous savons combien on peut dépenser au fil des mois après avoir réglé toutes les dépenses récurrentes, il reste à suivre les dépenses quotidiennes. Pour cela, nous allons utiliser l’onglet Transactions.
En saisissant chaque dépense quotidiennement, vous saurez combien il vous reste exactement sur votre compte en temps réel, et même si ce n’est pas encore débité sur votre compte en banque. Cela évite d’avoir des mauvaises surprises.
Concrètement, comment je procède pour saisir mes dépenses quotidiennes ?
Je saisi les différentes catégories de dépenses en créant des tags via Edit Tags. Chacun peut choisir le degré de précision qu’il souhaite donner à ses dépenses. Personnellement, voici les catégories que j’ai paramétré dans mon appli : Boulangerie, Voiture, Courses, Restaurant, Shopping, Loisirs, Santé et Voyage.
Dès que j’effectue une dépense, je saisis le montant associé à la catégorie. Si je n’ai pas le temps de le faire dans la journée, je prends une minute le soir pour le faire. C’est vraiment très rapide.
Vous noterez que l’outil n’est finalement pas le plus important. Ce qu’il faut retenir et appliquer (surtout appliquer 😎), c’est le suivi des revenus, des dépenses récurrentes et quotidiennes. À vous de trouver l’application qui vous conviendra au quotidien et sur le long terme. Car nous avons tous une personnalité différente, donc des besoins et attentes différents.
2ème étape : Qu’est-ce que je peux économiser
Je vous conseille de faire l’étape 1 sur deux mois si possible afin de vous aider à bien estimer vos dépenses moyennes pour chaque catégorie.
Combien avez-vous dépensé en restaurants ? En courses ? En Uber ? En ciné ? En cosmétiques ? En paires de Nike ? Est-ce que vous vous servez vraiment de tous les services que vous utilisez (regardez la colonne bills) ? Regardez bien vos relevés de comptes car il y a peut-être des assurances ou autres services que vous payez pour rien.
C’est quoi cet abonnement Disney+ que je n’utilise pas.
En tout cas analysez tout ça. Est-ce que vous avez terminé avec un surplus ? Un découvert ?
Est-ce que vous pouvez manger un peu moins au restau ?
Le but est simple. Optimiser tout ça pour essayer de dégager une capacité d’épargne.
Même 50€ c’est bien ! C’est déjà 600€/an que vous pourrez faire travailler. Pensez vraiment long terme.
Par exemple, imaginons que j’ai effectué (fictivement) les dépenses ci-dessous :
177€ en shopping
201€ en restau
95€ en voiture
412€ en courses
50€ en santé
50€ en loisirs
15€ en boulangerie
Vous retrouverez vos chiffres directement dans l’onglet History puis en cliquant sur l’étiquette en haut à droite.
Déterminer un budget pour dégager une épargne par rapport à vos dépenses réelles du mois passé.
On va essayer de déterminer un petit budget par catégorie qui vous permettra de dégager une épargne dès le début du mois.
Comment faire concrètement ?
J’observe toutes mes dépenses et je regarde combien il me reste sur mon compte en fin de mois (Champ Spending Money onglet Budget - Dépenses du mois dans l’onglet History)
C’est peut-être positif ou bien négatif. Espérons que ce soit positif.
Je simule un budget raisonnable pour chaque catégorie (shopping, courses, restau, etc.) sur une feuille de papier, une appli (peu importe le support). J’écris le montant que j’aimerais dépenser en restaurants, en courses, etc. en fonction de mes dépenses du mois passé. Il faut que cette simulation me permette d’avoir un surplus que je pourrai investir (le total des catégories doit être inférieur au champ Spending Money). Même 10€ c’est un bon début, il n’y a pas de petite somme. L’important est le processus, l’habitude. Dans mon exemple je peux dire que je veux dépenser 350€ en courses, 200€ en restau, 150€ en shopping, 95€ en voiture, 50€ en santé, 40€ en loisirs et 10€ en boulangerie. Ce qui fait un budget total de 895€ pour l’ensemble des dépenses quotidiennes. Imaginons que lors de la 1ère étape, j’avais le champ Spending Money à 1000€. Ainsi, il me restera donc un surplus de 105€ (1000-895) que je peux donc épargner. J’ajoute donc 105€ dans le champ Savings.
Ensuite, je vous conseille vivement de verser la totalité de ce budget (895€ dans notre exemple) vers une Néobanque et de n’utiliser que la carte de cette banque pour toutes vos dépenses quotidiennes. Pour reprendre l’exemple, je verse donc 895€ sur mon compte Crypto.com ou Revolut en début de mois. Ainsi, si j’arrive à 0€ sur le compte dédié à ces dépenses, je sais que j’ai épuisé la totalité de mon budget. Personnellement j’utilise la carte de Crypto.com car avec la carte Ruby, je bénéficie de 2% de cashback (en crypto) sur tous mes achats ainsi que le remboursement de mon abonnement Spotify (en crypto). À noter que j’ai cette carte depuis 1 an, elle est toujours avantageuse mais elle l’était bien plus il y a un an (je profite encore des avantages du début).
Vous noterez que dans notre cas, nous n’avons pas toucher à notre épargne mensuelle de 105€ volontairement. Il s’agira notamment du prochain sujet. Mais gardez bien en tête qu’il faut toujours se payer en premier pour citer les propos de Robert Kiyosaki, c’est à dire de déplacer cette épargne de 105€ sur différents supports (livrets d’épargnes, PEA, etc.) dès le début du mois afin de ne pas être tenté de les dépenser.
Vos retours sont précieux donc n’hésitez pas à répondre à cet email. Je lirai ce dernier et je vous répondrai !
Qu’avez-vous pensé de cette première édition ? Trop longue ? Trop théorique ?
Bonne semaine à tous !
Vous avez des amis qui galèrent à gérer leur budget ?
Envoyez-leur cette première édition 😉
Bonne lecture ❣
Et comme toujours…Soyez conscient des risques.
Toute opération d’investissement comporte des risques de perte en capital. N’investissez jamais de l’argent dont vous pourriez avoir besoin rapidement 😊. Les informations présentées sur cette page, vous sont communiquées à titre purement informatif et ne constitue ni un conseil d’investissement, ni une offre de vente, ni une sollicitation d’achat. C’est un guide pour les curieux et les curieuses qui veulent se lancer dans des investissements ou simplement mieux gérer leurs finances perso. Il est toujours important de bien réfléchir et de croiser les données avant de se lancer 😉